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　　2026年开年，保险行业“开门红”营销战硝烟弥漫，分红险以“保底收益+浮动分红”的双重特性，成为银行理财经理、保险代理人热推的“香饽饽”。多家头部险企将分红险作为主打产品，宣称其既能抵御通胀，又能分享保险公司投资成果，甚至喊出“长期收益跑赢银行存款”的口号。然而，普通投资者不禁追问：分红险的收益真的比银行存款利率高吗？它是否适合作为普通人的理财方向？在低利率与市场波动交织的当下，这场“保险理财热”背后，究竟是机遇还是风险？

　　以某大型险企2025年推出的分红险为例：若保底利率为1.75%，且保险公司年度投资收益率达3%，客户总收益可达2.6%（1.75%+1.25%×70%）。若投资收益率更高，分红收益也会相应增加。历史数据显示，部分优质分红险过去5年平均分红收益率约2.5%，叠加保底收益后综合收益率超4%，显著高于同期银行存款利率。然而，分红并非“稳赚不赔”。监管要求分红演示利率不超过4.5%，且实际分红可能因市场波动、保险公司经营状况等因素低于预期，甚至为零。2025年行业数据显示，老产品分红实现率平均约53.8%，新产品则达106.8%，分化明显。

　　尽管分红险收益存在不确定性，但其“保本+浮动收益”的特性仍吸引特定人群。已配齐重疾险、医疗险等基础保障的中产家庭，是分红险的主要购买者。他们将分红险视为长期储蓄工具，为子女教育、养老等目标储备资金。例如，一位35岁的上海白领为10年后女儿留学储备资金，选择一款保底利率2%、分红演示利率3.5%的分红险，每年缴费5万元，连续10年。若按中档分红测算，10年后保单现金价值可达65万元，既能强制储蓄，又可能通过分红获得额外增值。